二胎家庭：優(yōu)先保障“頂梁柱”
案例：
2010年初，33歲的李先生迎來了他的第二個孩子。新生命的到來，給了他更多的責任感，從未買過保險的他，也找到了資深保險專家咨詢相關(guān)問題。
李先生是家里經(jīng)濟收入的主要來源，家里還有100多萬元的房貸。鑒于他的經(jīng)濟情況，保險專家建議他首先要為他自己購買足夠的保障，包括壽險、意外險和重大疾病險。遺憾的是，李先生沒有聽從這個建議。
后來，李先生自行為兩個兒子分別買了教育金，為自己的妻子購買了普通醫(yī)療險和養(yǎng)老險。2011年6月，李先生檢查出胃癌晚期，在醫(yī)院切除了整個胃，花了幾十萬。同年8月不幸離世，留下100多萬的房貸、月入僅2000元的妻子，還有兩個年幼的孩子。所購買的保險產(chǎn)品在關(guān)鍵時刻沒有起到任何作用。
這是個讓人嘆息的故事，李先生為家人買了保險，但是保險卻沒有真正為他的孩子們帶來保障。那么，隨著第二個寶寶的降臨，這類家庭該如何調(diào)整家庭的保障計劃呢？
拍案說理：
第一步：先為家庭支柱投保
保險專家提醒家長們，所謂的“安全網(wǎng)”，并不是要先給孩子買什么保障，而是看家庭支柱是否有了足夠的保障，可以為兩個孩子遮風避雨。家庭經(jīng)濟支柱安排好后，再為孩子安排保險也不遲。上面李先生的案例也充分說明了這一點的重要性。
從實際操作來看，所謂充足的保障，即意外險的保額達到家庭年收入的10倍，壽險和重大疾病險的保額是年收入的5倍。假設(shè)丈夫的年收入是20萬，太太的收入是5萬。一個比較理想的家庭保障計劃是：丈夫購買200萬保額的意外險，50萬保額的壽險和50萬保額的重大疾病險；太太購買50萬保額的意外險，25萬保額的壽險和重大疾病險。這樣，當有不幸的事情發(fā)生時，家庭的經(jīng)濟狀況才得以很好地緩沖。
第二步：為孩子購買重疾險
如果家里的經(jīng)濟條件許可，可以在此基礎(chǔ)上考慮為子女購買重大疾病險。
少兒的社保一般都包括了住院和門診的報銷。例如在上海，少兒有社保和上海市中小學生、嬰幼兒住院醫(yī)療互助基金，孩子的住院費用是有100%保障的（指自負部分，自費部分放到社保、商業(yè)保險也是不能報的，還是需要自掏腰包），但是保額只有10萬元。
如果發(fā)生重大疾病，治療的費用一般都要超過這個數(shù)額，并且大病的主要費用一般不在社保和少兒住院基金的報銷范圍內(nèi)，所以建議補充一定額度的重大疾病保險。
第三步：有條件可考慮教育金
當然，如果家庭經(jīng)濟條件優(yōu)越，可以再考慮教育金、成長婚嫁金等。保險專家認為，有些家庭為子女購買養(yǎng)老金，其實意義不大。子女的保障期限一般不宜超過30年（即最長保險期限到孩子30歲滿期即可），30歲之后，待子女自己成立新家庭后，那時再讓他們根據(jù)自己當時的實際收入、負債等情況購買屬于他自己的各種保險，才是最為合理的。
此外，特別提醒家長們，給子女購買保險，不管是規(guī)避重大疾病風險，還是為了儲備教育金，千萬不要忘記購買具有保費豁免功能的附加險。
這種附加險通常有“重大疾病保費豁免”或“身故或全殘保費豁免”兩種，保費非常低廉，但卻非常實用。一旦作為家庭經(jīng)濟支柱的投保人喪失了繳費能力，這種附加險可以確保給孩子的保障繼續(xù)有效。
總而言之，第二個孩子的到來，對父母而言，將意味著要承擔更多的責任。作為父母，需要認真地考慮一下，是否為孩子織好了一張“安全網(wǎng)”。而以上的三個步驟，或?qū)榧彝蕚浜煤侠矶渥愕谋Ｕ稀?/FONT>
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