隨著社保的轉(zhuǎn)型，商業(yè)保險(xiǎn)作為國(guó)家社保的一種補(bǔ)充保障發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。那么，商業(yè)保險(xiǎn)是如何發(fā)揮它舉足輕重的作用的？?jī)烧哂秩绾瓮ㄟ^(guò)巧搭配，實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)，病有所醫(yī)”？

商保和社保，如何巧搭配

商保是社保的重要補(bǔ)充

      隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，我國(guó)的社保近些年來(lái)正處于轉(zhuǎn)型階段。現(xiàn)在社保最大的特點(diǎn)是制度缺位與福利早熟并存。制度缺位主要指對(duì)低收入人群的保障制度缺位，福利早熟主要指城市中某些項(xiàng)目福利水平太高。所以，必然導(dǎo)致了不同人群的基礎(chǔ)保障存在一定的差距。商業(yè)保險(xiǎn)就必然成為了國(guó)家社保的一種補(bǔ)充保障，發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。

      社保的主要項(xiàng)目包括養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育等。但不難看出，上述的這些保障主要是針對(duì)勞動(dòng)者個(gè)人的福利和社會(huì)弱勢(shì)群體進(jìn)行基礎(chǔ)性質(zhì)的保障，所以社保很難上升到為整個(gè)家庭提供保障。而商業(yè)保險(xiǎn)，既能從個(gè)人保障的角度著手購(gòu)買，也能從為提供整個(gè)家庭的保障出發(fā)，兩者均可以涵蓋。換句話說(shuō)，社保主要側(cè)重的是人生存的基本保障，而商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于人的生老病死都能涵蓋。所以商業(yè)保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)投保的人群大大高于經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)。而社保在我國(guó)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)是人們的依賴。

學(xué)習(xí)用商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充社保

     那如何利用商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)個(gè)人的社保進(jìn)行補(bǔ)充呢？我們從養(yǎng)老、醫(yī)療和傷殘三方面來(lái)看。

      首先來(lái)看養(yǎng)老，通過(guò)發(fā)達(dá)國(guó)家養(yǎng)老體系我們可以預(yù)見(jiàn)未來(lái)20～30年之后，隨著經(jīng)濟(jì)、金融等各方面的發(fā)展，我們的養(yǎng)老體制將形成一個(gè)立體的模型：由社保、個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保作為基礎(chǔ)養(yǎng)老，其他股票、債券、房產(chǎn)、存款等作為對(duì)基礎(chǔ)養(yǎng)老的必要補(bǔ)充。社保在交納保費(fèi)上以工資基礎(chǔ)為標(biāo)準(zhǔn)，按照一定的比例進(jìn)行強(qiáng)制扣除，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)則完全取決于個(gè)人。專業(yè)人士建議，在為自己建立商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，年繳保費(fèi)應(yīng)不高于自己個(gè)人年收入的10%。在選擇投保產(chǎn)品種類時(shí)，不能以追逐高投資回報(bào)作為前提，在目前商業(yè)保險(xiǎn)的商品種類中，分紅性質(zhì)的養(yǎng)老保險(xiǎn)最適合人們用于養(yǎng)老金投保，其次才是投資連接保險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)。

      再看醫(yī)療保障，社保有廣覆蓋、低保障的作用。由于養(yǎng)老保險(xiǎn)相比醫(yī)療保險(xiǎn)可能在時(shí)效上的需求更為強(qiáng)烈。商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，在商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)上已經(jīng)取得了很大的進(jìn)步。產(chǎn)品種類從最早的住院費(fèi)用保險(xiǎn)，目前已發(fā)展成為涵蓋高中低端，除提供費(fèi)用補(bǔ)償之外，定額給付等多種形式的醫(yī)療保障商品。談到醫(yī)療保險(xiǎn)，很多投保人可能會(huì)存在一定的誤區(qū)，認(rèn)為在社保和商業(yè)保險(xiǎn)中間有取舍的關(guān)系，其實(shí)這種想法是錯(cuò)誤的。如果投保人可以參加社保，那當(dāng)然首先考慮社保。然后在社保的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步的利用商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行完善。經(jīng)濟(jì)條件好的人對(duì)于醫(yī)療品質(zhì)已經(jīng)不滿足于基礎(chǔ)保障，所以商業(yè)保險(xiǎn)將會(huì)朝中高端商品提供為主，中高收入人群需求高端醫(yī)療已經(jīng)不是啥新鮮事。能夠每年繳納幾萬(wàn)保費(fèi)的人群大有人在。對(duì)于絕大部分的工薪階層而言，可能對(duì)中低端的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)投保意識(shí)在逐步加強(qiáng)。同時(shí)擁有社保和商業(yè)保險(xiǎn)的情況下，在發(fā)生理賠時(shí)，要社保先于商保，這樣對(duì)被保險(xiǎn)人的理賠額度有利。對(duì)于保障有效性的考慮，建議投保對(duì)于個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)較大的住院保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)。

      最后，我們來(lái)看一下商業(yè)保險(xiǎn)中能充分體現(xiàn)作用的壽險(xiǎn)和意外保障。最初，我們提到社保很難提升到為家庭保障，這是基于社保的特性所致。商業(yè)保險(xiǎn)中的壽險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)幾百年的發(fā)展，已日趨成熟，所以在投保商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，投保壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)可以說(shuō)是對(duì)擁有社保者的極大補(bǔ)充。目前人們物質(zhì)生活的豐富，我國(guó)獨(dú)生子女制度多年來(lái)的執(zhí)行，壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)對(duì)于家庭的生活保障越來(lái)越起到至關(guān)重要的作用。補(bǔ)充社保不僅僅是停留在社保中不賠付的由商業(yè)保險(xiǎn)解決，社保中有的商業(yè)保險(xiǎn)有，社保中沒(méi)有的保障，商業(yè)保險(xiǎn)也有，那才是真正意義上的社保和商業(yè)保險(xiǎn)的完美結(jié)合。

                                                （摘自《保險(xiǎn)贏家》）2012年9月7日