大部分人初有購買保險的想法都是為了孩子，壽險產(chǎn)品中六成被保險人是未成年人，而作為大多數(shù)家庭“頂梁柱”的父親，面對上有父母、下有子女、還要承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)收入的重任，可謂責(zé)任重大，其實，家庭的“頂梁柱”才是最需要保障的人?！案赣H節(jié)”即將到來之際，我們來談?wù)勅绾谓o家庭“頂梁柱”選購壽險產(chǎn)品。

　　選購壽險產(chǎn)品的基本原則

   　 黃先生自己創(chuàng)辦公司多年，從艱難尋路到小有成就，付出的辛苦只有自己清楚。如今事業(yè)有成，女兒正面臨小升初。就在黃先生為孩子上學(xué)發(fā)愁的時候，恰巧突發(fā)腦中風(fēng)。妻子只好辭職，一邊照顧病重的丈夫，一邊操勞女兒的學(xué)業(yè)。而黃先生原先生意上的伙伴聽說黃先生一病不起，都紛紛前來討債。流動資金的大筆支出、公司的維系艱難、醫(yī)藥費的不斷支付，讓黃先生一家的生活一下子跌入谷底，原本富足的生活變得捉襟見肘。

   　 作為家庭“頂梁柱”，承擔(dān)著養(yǎng)家育子的重大責(zé)任，一旦遭遇風(fēng)險，首先由于經(jīng)濟(jì)支出會導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)儲備的損失，進(jìn)而可能喪失經(jīng)濟(jì)來源，嚴(yán)重的會影響家人未來的生活，甚至可能背負(fù)債務(wù)，這些伴隨人身風(fēng)險發(fā)生的家庭經(jīng)濟(jì)災(zāi)害，才是我們應(yīng)該防范的重點。

   　 人壽保險不僅是風(fēng)險發(fā)生后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，更是家庭財務(wù)的防火墻，是家庭財富管理的重要金融工具。所以在選購壽險產(chǎn)品時，我們購買的順序首先是保障類（財富補(bǔ)償類）產(chǎn)品，而后是財富管理類產(chǎn)品。

  　  保障類壽險產(chǎn)品的選購

    　無論家庭財富多少，保障類產(chǎn)品是每個家庭必須購買的保險產(chǎn)品。因為這類產(chǎn)品都具備以小搏大的產(chǎn)品特征：就是支出固定的、較少的保險費用，減少人身風(fēng)險發(fā)生時帶來的較大的、不確定的經(jīng)濟(jì)損失。即便對于家底殷實的家庭來說，也沒有必要自己為風(fēng)險損失買單，越是生意人，越會用小成本換取大利潤。尤其對家庭的“頂梁柱”，更要完善保護(hù)，避免風(fēng)險帶來的損失。所以，我們重點談?wù)劚Ｕ项悏垭U產(chǎn)品的購買，因為這也更符合大多數(shù)人的需求。

    　老張和老王是大學(xué)同學(xué)，畢業(yè)后一起創(chuàng)辦印刷廠。由于財富積累較好，妻子都在家相夫教子，可是在購買保險的事情上，兩人分歧較大。老王不信保險，除了繳納社保費用，不再給自己買什么保險產(chǎn)品。而老張則屬于比較保守的性格，為了個人和家庭的安全，購買了大量的保險產(chǎn)品。一次兩人外出商務(wù)會談，不幸出了車禍，兩人都重傷住院。老張多處骨折，右腿截肢。老王則傷得更重，有顱腦損傷，需要長期治療，已經(jīng)不能參與企業(yè)經(jīng)營了。老張獲得了保險公司幾百萬元的保險金賠償。老王則只有對方肇事車輛的少部分賠償金，家人無奈兌付了老王的股權(quán)，來維持老王長期高額的醫(yī)療費和全家的生活開支。在這個案例中，我們看到保障型保險產(chǎn)品對于突發(fā)風(fēng)險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和對家庭未來生活保障的重要性。

  　  所以，無論錢多錢少，保障型壽險產(chǎn)品是每個人都需要的，這也是保險最基本的功能。這類產(chǎn)品包括意外傷害保險、健康保險、人壽保險，還有出境或旅游救援類保險產(chǎn)品。

   　 意外傷害保險是針對由于意外導(dǎo)致的傷殘或死亡進(jìn)行賠付的保險產(chǎn)品，大都是一種短期消費型保險產(chǎn)品，也有附加在某些長期壽險產(chǎn)品的保險責(zé)任中。這類產(chǎn)品價格便宜，但是保費不再返還，也適合那些收入不高的人購買。根據(jù)不同的保險責(zé)任，每1萬元保險金額的年繳保費僅為幾元到幾十元。由于意外風(fēng)險不分年齡性別，這類產(chǎn)品承保年齡較寬。一般建議的保險金額至少為5倍以上年收入。相對來說，網(wǎng)站上銷售的意外類保險產(chǎn)品更加便宜實惠，但是需要看清保險責(zé)任，有些意外保險是針對不同的交通工具或有限定的時間、地點、身份的針對性產(chǎn)品。如果懶得去細(xì)分，可以購買綜合意外保障型產(chǎn)品。另外需要注意的是，由于意外風(fēng)險導(dǎo)致的醫(yī)療費用不在意外傷害類產(chǎn)品的保險責(zé)任中，需要另外購買意外傷害醫(yī)療類保險產(chǎn)品。

   　 健康型壽險產(chǎn)品主要包括疾病類保險、醫(yī)療類保險、失能收入補(bǔ)償保險和護(hù)理保險。市面上較常見的是重大疾病保險產(chǎn)品、醫(yī)療類保險等產(chǎn)品。

    　重大疾病保險產(chǎn)品并非醫(yī)療費用報銷的產(chǎn)品，實質(zhì)上是一種財富損失補(bǔ)償產(chǎn)品，只不過理賠的標(biāo)準(zhǔn)是在保險期間初次罹患合同約定的重大疾病。保監(jiān)會規(guī)定的25種重大疾病基本涵蓋了常見的重大疾病種類，各家保險公司還在此基礎(chǔ)上細(xì)化和增加了一些疾病種類，有些產(chǎn)品承保的疾病種類達(dá)50多種，還有一些針對女性的重大疾病等產(chǎn)品。作為重大疾病產(chǎn)品，可以在疾病發(fā)生時，給予整個家庭財務(wù)支持，不論是醫(yī)療費用、手術(shù)費用、診療費用、營養(yǎng)費用、誤工費用、收入損失、護(hù)理費用等都涵蓋其間，應(yīng)該多購買。一般購買的風(fēng)險保額是家庭年收入的5-10倍，而當(dāng)前有些客戶的人均保額不到5萬元，根本不能有效抵御風(fēng)險帶來的損失。

   　 醫(yī)療類保險產(chǎn)品常見的有住院醫(yī)療、住院津貼、意外傷害醫(yī)療保險等，但一般情況下門診醫(yī)療產(chǎn)品比較少見。

   　 住院醫(yī)療產(chǎn)品經(jīng)常以附加險的形式出現(xiàn)，是一種按照住院醫(yī)療情況按比例報銷醫(yī)療費用的保險，一般花費越多，報銷的比例越高，但不超過保額上限。各家公司條款不太相同，有些產(chǎn)品可以在1年內(nèi)多次報銷，有些是對于不同疾病引起的住院可以多次報銷。住院津貼保險是根據(jù)住院天數(shù)和手術(shù)種類進(jìn)行津貼補(bǔ)償?shù)谋ｋU產(chǎn)品，和實際花費的醫(yī)療費用無關(guān)。意外傷害醫(yī)療保險是對由于意外傷害引起的醫(yī)療費用進(jìn)行報銷的產(chǎn)品，報銷的比例很高，只有很少的免賠額度限制。還有一些針對特定疾病的醫(yī)療保險產(chǎn)品，不算常見，可以根據(jù)自身需求決定是否購買。此外，有些公司還有高端醫(yī)療保險，針對高端客戶提供特殊醫(yī)療保障和服務(wù)，逐步向健康管理過渡。

    　另外，建議家庭“頂梁柱”購買定期壽險或終身壽險產(chǎn)品。顧名思義，定期壽險，就是在約定保險期間以被保人是否生存為給付條件的保險產(chǎn)品，都是消費型保險產(chǎn)品，如果被保險人在保險期間身故或全殘（依據(jù)條款保險責(zé)任），保險公司給付保險金合同終止。這類產(chǎn)品的費用很便宜，但是保費不再返還，建議繳費期盡量長。終身壽險就是將保險期間延展為終身，保險金一般會給付給身故保險金受益人。這類產(chǎn)品一般會用于傳承家庭財富。這類產(chǎn)品也是對家庭成員最大的照顧，家庭“頂梁柱”可以大量購買，一般購買額度為年收入的10倍。

 　   財富管理類保險產(chǎn)品的選購

　    除此以外，為了管理好家庭財富，設(shè)置好家庭財富防火墻，安排好家庭成員的養(yǎng)老問題，讓資產(chǎn)保值增值，還可以購買一些周期較長具有理財功能的保險產(chǎn)品，這些產(chǎn)品包括長期或終身兩全保險、年金保險、養(yǎng)老年金、變額年金、萬能保險、投資連結(jié)型保險產(chǎn)品等。

  　  這些產(chǎn)品通常會以資金運作的形式出現(xiàn)，通過投、被保險人和受益人之間的保險金轉(zhuǎn)換，實現(xiàn)避稅避債等特殊功能。這類產(chǎn)品通常時間長、資金量大，屬于長期穩(wěn)健的理財方式的一種。相對其他保障型保險產(chǎn)品，保障的功能比較低，更多的是一種資金的安排和規(guī)劃，作為財富管理的一種金融工具或手段。高收入人群經(jīng)常通過購買高額度的此類產(chǎn)品，實現(xiàn)規(guī)避債務(wù)風(fēng)險、安排財富等功能。但是，具體的保險責(zé)任還要看具體的保險條款。

  　  購買壽險的注意事項

   　 輕收益，重視保障。保險產(chǎn)品通常都是一種長期穩(wěn)健的理財方式，短期內(nèi)的回報并不算高。購買的主要目的還是人身風(fēng)險保障、財富損失補(bǔ)償和財富安全規(guī)劃，尤其對于家庭的“頂梁柱”來說，保障周全對于家庭來說特別重要。

  　  選公司，勿貪便宜。購買保險產(chǎn)品首先要選好保險公司，要選擇一家規(guī)模大、效益好、服務(wù)網(wǎng)點多、服務(wù)能力強(qiáng)、服務(wù)水平高、經(jīng)營穩(wěn)健的保險公司來購買產(chǎn)品，尤其對于長期壽險產(chǎn)品而言，公司的選擇至關(guān)重要，不要抹不開銷售人員的面子，也不能草率比較費率，費率便宜的保障不一定全，還要看相同條件下的費率比較。

    　肯消費，保障充分。有些消費型的保險最具有以小搏大的保險特征，雖然保險費可能最終消費了，但這樣的產(chǎn)品反而是花小錢、辦大事。那些返還型、理財型的保險產(chǎn)品通常都會很貴。在資金不充裕的情況下，更要選擇消費型的保險產(chǎn)品。對于家庭“頂梁柱”保障要充分，保障額度不僅要超過家庭負(fù)債，更不能少于家庭5年的收入水平，否則當(dāng)風(fēng)險來臨再想購買就來不及了。

  　  明白買，量力而為。在購買保險產(chǎn)品的時候，不能全聽銷售人員的講解，自己也要仔細(xì)閱讀保險條款、產(chǎn)品說明書、利益演示表等相關(guān)材料。不能把利益演示表中的收益看作承諾收益，那只是一個假設(shè)條件下的收益情況，只能作為參考。關(guān)鍵不是看收益，而是看保障，要么保障人身風(fēng)險，要么保障財富安全。此外要量力而行，原則上，每年繳納的保險費不超過一個半月的家庭收入。

　    買保險是一個復(fù)雜的產(chǎn)品購買過程，從需求、建議、規(guī)劃、產(chǎn)品選購、資金準(zhǔn)備等方方面面都需要專業(yè)人士的指導(dǎo)。作為家庭“頂梁柱”，必須得到充分的保險保障，如果一個家沒有屋頂，就隨時可能面臨風(fēng)雨的襲擊。提高保險意識，做好充分保障，才能享受安康、快樂的人生。