案例
劉女士通過(guò)代理人趙某為丈夫購(gòu)買(mǎi)了某保險(xiǎn)公司的終身壽險(xiǎn)，保額為人民幣20萬(wàn)元，趙某向投保人劉女士介紹了投保申請(qǐng)需要被保險(xiǎn)人本人簽字。但劉女士代其丈夫在“被保險(xiǎn)人”一欄里簽了名，這一舉動(dòng)，并未受到當(dāng)時(shí)在場(chǎng)的代理人趙某的反對(duì)。
兩年后，劉女士的丈夫因車(chē)禍意外死亡。劉女士向保險(xiǎn)公司索賠，遭拒，理由是：據(jù)新《保險(xiǎn)法》第34條規(guī)定“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效，保險(xiǎn)公司決定退還保單項(xiàng)下的保險(xiǎn)費(fèi)，但拒付死亡保險(xiǎn)金。”
劉女士不解：被保險(xiǎn)人是自己的家人，自己給家人買(mǎi)保險(xiǎn)，代簽個(gè)名，有何過(guò)錯(cuò)？而且代簽時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員還在場(chǎng)，并沒(méi)有制止。劉女士決定將保險(xiǎn)公司及代理人趙某告上法庭。
錯(cuò)在哪里——解析
新舊《保險(xiǎn)法》都規(guī)定了：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。”《合同法》規(guī)定：“無(wú)效的合同或者被撤銷(xiāo)的合同自始沒(méi)有法律約束力”、“合同無(wú)效或者被撤銷(xiāo)后，因該合同取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒(méi)有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過(guò)錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方因此所受到的損失，雙方都有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。”
合同無(wú)效看來(lái)沒(méi)有異議了，但在這個(gè)案例中，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理人有沒(méi)有過(guò)錯(cuò)呢？需不需要承擔(dān)一些責(zé)任？投保人的過(guò)錯(cuò)又在哪里呢？
在新的《保險(xiǎn)法》運(yùn)行后，代理人的操作也意味著保險(xiǎn)公司的行為，如果代理人為了達(dá)成自己的業(yè)績(jī)，為了簽單的簡(jiǎn)便讓客戶代簽名，視同保險(xiǎn)公司行為，負(fù)有相關(guān)的責(zé)任，保險(xiǎn)代理人也會(huì)有連帶責(zé)任。新《保險(xiǎn)法》第127條規(guī)定，保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。
具體來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司的代理人趙某在授權(quán)范圍內(nèi)的代理行為應(yīng)該由保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任，趙某在劉女士代其丈夫簽字時(shí)并未持異議，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)此合同的部分無(wú)效負(fù)一部分責(zé)任。
其次，劉女士在事件中也有過(guò)錯(cuò)。一是保險(xiǎn)代理人向其出示的公司中有明確規(guī)定，而她并未閱讀或閱讀后并未執(zhí)行；二是保險(xiǎn)合同條款中也有類(lèi)似聲明；三是作為公民有義務(wù)遵守《保險(xiǎn)法》。劉女士的行為違反了法律規(guī)定，也應(yīng)該對(duì)合同部分無(wú)效承擔(dān)責(zé)任。
從以上可以看出，合同部分無(wú)效屬于混合過(guò)錯(cuò)，雙方應(yīng)各自承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。新的《保險(xiǎn)法》在第112條規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立保險(xiǎn)代理人登記管理制度，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的培訓(xùn)和管理，不得唆使、誘導(dǎo)保險(xiǎn)代理人進(jìn)行違背誠(chéng)信義務(wù)的活動(dòng)。
此外，投保人、被保險(xiǎn)人在投保時(shí)，一定要認(rèn)真閱讀投保書(shū)上的投保須知，簽署投保書(shū)等重要文件務(wù)必親自簽名(未成年的被保險(xiǎn)人除外)，切不可圖方便、省事，由他人代為簽名。
如果發(fā)生代簽名的，不管由代理人還是個(gè)人原因造成的，可以本人到保險(xiǎn)公司柜臺(tái)辦理變更簽名，只需帶身份證復(fù)印件就可以了。
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