在這個(gè)部分，我們會(huì)提出21條可能和你的理財(cái)常識(shí)不一樣的觀點(diǎn)，它們是樹(shù)立健康理財(cái)觀的基礎(chǔ)。也請(qǐng)你拿起筆，試著填寫(xiě)下面的三張家庭財(cái)務(wù)表。你會(huì)發(fā)現(xiàn)，無(wú)法提出財(cái)務(wù)問(wèn)題的家庭并不意味著財(cái)務(wù)健康，可能是因?yàn)閷?duì)家庭財(cái)務(wù)沒(méi)有計(jì)劃。

    張宏今年30歲，在上海一家外資企業(yè)做IT工作，妻子王莉潔在銀行工作。2012年結(jié)婚后，雙方父母出資全款買(mǎi)了套80平方米的二居室婚房。王莉潔還新購(gòu)了一輛轎車，張宏用已有的車。

    張宏稅后年收入17萬(wàn)元，王莉潔年收入12萬(wàn)元。王莉潔喜歡每月買(mǎi)固定收益理財(cái)產(chǎn)品，收益比定期存款略高。除了已有的25萬(wàn)元理財(cái)產(chǎn)品，他們把每月多余的錢(qián)都放在活期賬戶里。夫妻倆都愛(ài)出國(guó)旅游，每年出國(guó)兩趟，花費(fèi)約5萬(wàn)元。因?yàn)椴簧瞄L(zhǎng)自己做飯，他們1個(gè)月外出吃飯的費(fèi)用就要3000元，應(yīng)酬、人情往來(lái)加上服裝開(kāi)銷1個(gè)月也在3000元。兩輛車的油錢(qián)、保險(xiǎn)、停車費(fèi)約每月5000元。

    對(duì)于張宏來(lái)說(shuō)，用于投資理財(cái)?shù)牡谝还P錢(qián)來(lái)自于兩個(gè)人工資的積蓄。但要想積累更多的財(cái)富，該如何理財(cái)呢？

    1.家庭理財(cái)?shù)哪康氖菍?shí)現(xiàn)幸福生活。

    理財(cái)?shù)哪康牟粌H是賺錢(qián)、存錢(qián)、再投資，賺錢(qián)只是理財(cái)?shù)哪繕?biāo)之一。

    理財(cái)是通過(guò)明確自己當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況和未來(lái)的生活規(guī)劃，在可以承受的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值與增值，實(shí)現(xiàn)投資收益最大化，金錢(qián)只是你追求幸福和自由生活的工具。

    如果一味存錢(qián)投資，讓它成為不幸福生活的枷鎖，那你就需要調(diào)整儲(chǔ)蓄和消費(fèi)的結(jié)構(gòu)了。房子、車子、養(yǎng)老金、孩子出國(guó)上學(xué)的教育金，通過(guò)實(shí)現(xiàn)這些理財(cái)?shù)碾A段目標(biāo)，你能收獲一個(gè)健康的家庭財(cái)務(wù)狀況，它們也是家庭幸福的加分項(xiàng)。

    2.會(huì)理財(cái)從會(huì)算賬開(kāi)始。

    理財(cái)從來(lái)都不是簡(jiǎn)單的事。根據(jù)不同家庭財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)目標(biāo)，制訂合理的理財(cái)規(guī)劃，實(shí)施針對(duì)性的資產(chǎn)配置、債務(wù)管理，提高收入，減少開(kāi)支。這其中涉及很多指標(biāo)、公式、數(shù)字、常識(shí)，很多時(shí)候你需要學(xué)會(huì)理清上面的家庭財(cái)務(wù)三張表來(lái)算筆賬。和運(yùn)營(yíng)公司一樣，家庭財(cái)務(wù)也需要管理。資產(chǎn)負(fù)債表讓你明確家庭總資產(chǎn)、總負(fù)債，收入支出表讓你對(duì)每月流水心中有數(shù)，現(xiàn)金流量表能反映家庭的賺錢(qián)能力和價(jià)值增長(zhǎng)潛力，讓你把握家庭可支配資金，不至于在緊急狀況發(fā)生時(shí)陷入窘境。

    3.記賬！記賬！記賬！

    理財(cái)首先要清楚自己的財(cái)務(wù)狀況，這需要通過(guò)記好家庭賬目來(lái)實(shí)現(xiàn)。去尋找合適的理財(cái)軟件作為你的理財(cái)幫手吧，雖然很容易懈怠，但是你得明白，就好比好公司不能缺了會(huì)計(jì)，如果你的家庭沒(méi)人管賬，你的財(cái)務(wù)狀況一定是一團(tuán)糟。

    4.收入大于支出才“有財(cái)可理”。

    入不敷出的家庭財(cái)務(wù)狀況肯定是不健康且難以持續(xù)的。要么縮減支出，要么增加收入，或者減少負(fù)債來(lái)降低利息的支出。家庭總收入大于家庭總支出越多，理財(cái)空間越大。收入越來(lái)越多的家庭，財(cái)務(wù)并不一定健康，只有支出不同步增長(zhǎng)，才能實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄目標(biāo)。

    5.適度負(fù)債是好事。

    你的習(xí)慣可能是量入而出，但適當(dāng)負(fù)債其實(shí)并非壞事。負(fù)債意味著借助杠桿，可以使家庭可使用資金變多，也會(huì)有更多的資產(chǎn)。

    從生命周期的角度看，中年家庭正處于家庭與事業(yè)的形成期，收入與支出都呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)，也比較適合采用較為積極的資產(chǎn)配置策略。在保持收入穩(wěn)定增長(zhǎng)及做好保險(xiǎn)規(guī)劃的前提下，適度應(yīng)用財(cái)務(wù)杠桿，提高資產(chǎn)負(fù)債比率，增加股票或股票型基金的持有份額，適當(dāng)降低銀行存款或債券的份額。

    6.投資不是理財(cái)。

    投資只是理財(cái)?shù)囊徊糠帧?/span>

    記住投資只是理財(cái)?shù)囊粋€(gè)手段，而絕非目的。如果在什么都不懂的情況下去炒股、炒金、炒期貨，那不叫理財(cái)，那叫冒險(xiǎn)。家庭理財(cái)是對(duì)你的資產(chǎn)和收入進(jìn)行配置，投資只是實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的手段之一，如果在大多數(shù)投資品都虧錢(qián)的行情下，不投資也是一筆好理財(cái)。理財(cái)由三部分組成，你可以記住下面這個(gè)等式：

    理財(cái)=存錢(qián)+投資+減少損失

    7.財(cái)務(wù)自由、提前退休是技術(shù)活。

    你當(dāng)然可以夢(mèng)想提前退休、財(cái)務(wù)自由。但是實(shí)現(xiàn)它們的前提是，你得知道達(dá)到“不缺錢(qián)”的狀態(tài)需要多少錢(qián)，這筆賬，每個(gè)人都不一樣，當(dāng)然還得自己算。運(yùn)用好投資理財(cái)工具和復(fù)利計(jì)劃，你至少能通過(guò)期望退休年份和樂(lè)享退休所需總金額制作出收入增加梯度計(jì)劃——財(cái)務(wù)自由顯然指望不了暴富，它也是個(gè)技術(shù)活兒。

    8.你的社會(huì)養(yǎng)老金可能只有此前工資的30%。

    如果你不是公務(wù)員也不是事業(yè)單位職工，退休后你的收入將銳減到之前的30%。退休前做好你的理財(cái)規(guī)劃，增長(zhǎng)的理財(cái)收入才能保證退休后生活水平不會(huì)下降。如果沒(méi)有好的理財(cái)規(guī)劃，活得太長(zhǎng)是你最大的風(fēng)險(xiǎn)。但如果是事業(yè)單位或公務(wù)員，退休后則能拿到退休前80%至90%的工資。

    9.你的資金有機(jī)會(huì)成本。

    你經(jīng)常需要在各種理財(cái)決策中做出選擇。在決策時(shí)，你必須考慮貨幣的時(shí)間價(jià)值，即資金的利息收入。當(dāng)投資收益高于一年期利息時(shí)，你的投資才獲得了超額收益。

    10.以理財(cái)計(jì)劃指導(dǎo)資產(chǎn)配置，而非以資產(chǎn)配置來(lái)解決賺錢(qián)問(wèn)題。

    不同家庭的財(cái)務(wù)狀況和未來(lái)理財(cái)目標(biāo)是不同的，相應(yīng)的資產(chǎn)配置自然不同。資產(chǎn)配置不僅是為了賺錢(qián)，同時(shí)也要防范風(fēng)險(xiǎn)，是家庭財(cái)務(wù)安全的核心保證。對(duì)家庭理財(cái)來(lái)說(shuō)，安全永遠(yuǎn)排在賺錢(qián)之前。

    資產(chǎn)配置分三步走：

    1.以理財(cái)計(jì)劃指導(dǎo)資產(chǎn)配置；

    2.根據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)屬性確定資產(chǎn)配置；

    3.制訂財(cái)務(wù)安全規(guī)劃。

    11.家庭理財(cái)資產(chǎn)配置不等于分散投資。

    分散投資只是家庭理財(cái)資產(chǎn)配置的策略之一，而資產(chǎn)配置得是否合理決定了未來(lái)的投資收益，為了分散而分散的投資不是好的資產(chǎn)配置，適合家庭情況的集中性投資收益可能更好。

    12.找顧問(wèn)幫你理財(cái)。

    你可能已經(jīng)習(xí)慣了在所有投資、規(guī)劃上由自己做決定，可投資理財(cái)是一項(xiàng)專業(yè)技能，對(duì)許多人來(lái)說(shuō)，找到對(duì)的專業(yè)人士，用別人的專業(yè)技能來(lái)為自己服務(wù)，很可能結(jié)果會(huì)更好。

    只有了解你家庭真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況，專業(yè)的理財(cái)顧問(wèn)才能給你做出正確的家庭理財(cái)規(guī)劃。

    13.你需要多少錢(qián)，取決于你想要怎樣的生活。

    你可以試試《富爸爸，窮爸爸》作者羅伯特·清崎發(fā)明的現(xiàn)金流游戲，它至少能帶給你最初的理財(cái)震撼。在現(xiàn)金流游戲中，比起律師、醫(yī)生這樣的高收入職業(yè)，收入低的保安往往更容易獲得財(cái)務(wù)自由。收入不同，想要的生活不同，需要的錢(qián)也不一樣。你想要什么樣的生活？這將決定你需要花多少錢(qián)。適當(dāng)抑制欲望，增加被動(dòng)收入，做好理財(cái)規(guī)劃才能早日實(shí)現(xiàn)你想要的生活——錢(qián)夠花。

    14.養(yǎng)老靠被動(dòng)收入。

    主動(dòng)收入就是要通過(guò)努力勞動(dòng)才能換來(lái)的收入，一旦工作停止，收入也就停止。退休后想彌補(bǔ)養(yǎng)老金的缺口，只有靠被動(dòng)收入，比如儲(chǔ)蓄、房租或股票分紅，這些工資之外的被動(dòng)收入需要退休前提早規(guī)劃。如果你不想在未來(lái)成為影響孩子職業(yè)、生活選擇的負(fù)擔(dān)，提前規(guī)劃更為重要。

    15.買(mǎi)保險(xiǎn)是保障你的現(xiàn)金流，而非投資賺錢(qián)。

    保險(xiǎn)保障的是發(fā)生意外情況時(shí)維持你家庭正常開(kāi)銷的現(xiàn)金流，而不是保障為你賺抗通脹的錢(qián)。保障與投資難以兼得，投連險(xiǎn)大多時(shí)候很難跑贏基金。所以不要被保險(xiǎn)銷售“保障與投資”兼得的宣傳忽悠，要買(mǎi)保障，直接買(mǎi)適合自己的保險(xiǎn)，那些歷史業(yè)績(jī)不佳的投連險(xiǎn)還是算了吧。

    16.有時(shí)候，投資的意義在于避免變窮。

    你不理財(cái)，財(cái)不理你。高通脹會(huì)使你的資產(chǎn)貶值，不理財(cái)會(huì)越變?cè)礁F。理財(cái)?shù)氖滓繕?biāo)是保證財(cái)富不貶值，其次是力求財(cái)富的穩(wěn)定增長(zhǎng)。保住本錢(qián)的訣竅是懂得什么時(shí)候按兵不動(dòng)保存實(shí)力，什么時(shí)候出手賺取收益。

    17.花大錢(qián)有時(shí)更省錢(qián)。

    1雙100元的鞋穿一次，遠(yuǎn)比1雙1000元的鞋穿一年昂貴。花大錢(qián)買(mǎi)貴貨，往往是更好的理財(cái)，就像市中心貴的房子比郊區(qū)便宜的房子更保值。便宜沒(méi)好貨大多數(shù)時(shí)候是真理。

    18.控制支出就能增加儲(chǔ)蓄。

    你可以從另外的4個(gè)角度增加儲(chǔ)蓄：合理節(jié)稅、控制支出的預(yù)算、減債減息、提前還款。

    19.5類風(fēng)險(xiǎn)影響家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃。

    在很多理財(cái)決策中，識(shí)別和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)是很難的。但有5類風(fēng)險(xiǎn)你必須注意：通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、收入風(fēng)險(xiǎn)、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

    20.健康的家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)要通過(guò)資產(chǎn)和負(fù)債綜合配置。

    對(duì)于沒(méi)有負(fù)債的家庭，可以適度負(fù)債提高投資性資產(chǎn)。有負(fù)債的家庭則要制定規(guī)劃來(lái)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期減債目標(biāo)。健康的家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)要綜合配置，獲取安全前提下更大的投資性回報(bào)。

    21.刷信用卡和貸款都是信貸。

    通過(guò)預(yù)算控制支出，制訂減債計(jì)劃來(lái)控制負(fù)債，這都需要對(duì)你的信貸進(jìn)行管理。只有信貸管理控制好，你的現(xiàn)金流才能越來(lái)越健康。

來(lái)源：第一財(cái)經(jīng)好運(yùn)MONEY雜志，文：蔣穎，苗宇，唐晚霞，陳偉，趙怡原。