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5年前，郝女士的客戶劉先生投保了10萬元人壽保險，同時附加了5萬元重大疾病保險。不久前，40歲的劉先生被查出罹患惡性腫瘤，他在面臨高額醫(yī)療費的同時，又面臨著因為停止工作帶來的收入減少。雖然保險公司很快將5萬元保險金送到劉先生手中，他依然為自身的經濟狀況感到擔憂。
“罹患重大疾病的患者會有很大的心理壓力，如果再為醫(yī)療費用憂心忡忡，那真是雪上加霜?！痹卺t(yī)院工作的張先生說。
郝女士介紹說，劉先生就是投保不足額的一個典型代表。5年前，劉先生的年收入大約是20萬元，郝女士為他做了一份壽險保額和重疾險保額均為50萬元的保險計劃，然而劉先生猶豫再三，還是將壽險的保額降低到了10萬元，重疾險的保額降到了5萬元。
在郝女士接觸到的投保人中，不足額投保的情況很多。因此，她經常向客戶宣導足額投保的概念?！霸S多客戶會考慮到高額的醫(yī)療費用，不過除醫(yī)療開支外，很多人會忽視重疾給家庭經濟帶來的其他影響。比如，長期病假或辭職養(yǎng)病而導致的收入損失、康復調理期間的營養(yǎng)費、護理費、家庭正常生活運轉的固定開銷等等。這些支出都會因為家庭收入銳減而給家庭的經濟造成巨大負擔?！焙屡勘硎?。
郝女士建議，應該根據(jù)保險客戶的年收入水平和個人收入對家庭總收入的貢獻度來確定重疾保額。“對于年收入在20萬元以上的投保人，特別是家庭的主要經濟支柱，我建議保額可以達到50萬元，這樣才不會因家庭經濟支柱身患重疾造成生活品質嚴重下降。”
《重疾不重》的作者丁云生有著醫(yī)學界和保險界雙重背景，他表示，“足額投保的保額應該是年收入的5倍?！卑凑者@樣的標準，上述劉先生的保額應該在100萬元左右。
丁云生表示，重疾險的保額是年收入的5倍是有依據(jù)的。
醫(yī)學界為了統(tǒng)計癌癥病人的存活率，采用5年生存率作為標準。
5年生存率是指某種腫瘤經過各種綜合治療后，生存5年以上的比例。用5年生存率表達有其一定的科學性。某種腫瘤經過治療后，有一部分可能出現(xiàn)轉移和復發(fā)，其中的一部分人可能因腫瘤進入晚期而去世。轉移和復發(fā)大多發(fā)生在根治術后3年之內，約占80%，少部分發(fā)生在5年之內，約占10%。所以，各種腫瘤根治術后5年內不復發(fā)，再次復發(fā)的機會就很少了，故常用5年生存率表示各種癌癥的療效。
“癌癥患者在治療后5年內及其后，需要定期復查，積極配合醫(yī)生治療，才可使自己健康長壽。這5年很重要，如果常常為醫(yī)療費用或收入情況擔憂不利于身體的恢復。投保重大疾病保險的保額如果是年收入的5倍，就能比較好地解決這一問題?！倍≡粕f。
惡性腫瘤、心臟病、腦血管等重大疾病的治愈率逐年提高?！爸卮蠹膊〉拇婊盥试诓粩嗵岣?，我們沒有理由選擇放棄，應該未雨綢繆，為自己準備足夠的風險基金，應對不斷上漲的醫(yī)療費用和治療期間的收入損失?！倍≡粕硎尽?/FONT>
（摘自中國保險報 2013-11-27）