張瑞環(huán)

　　不可抗辯條款已被公認為保險法的一項基本原則。雖然我國《保險法》第16條第3款對其做了相應(yīng)規(guī)定：針對投保人故意或者因重大過失未履行如實告知義務(wù)的行為，保險人有權(quán)解除合同。但是，“前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任”（第3款）。但其仍顯粗糙，需要進一步充實完善，并要與我國保險市場的實際需要相吻合。因為，隨著我國商業(yè)保險的不斷發(fā)展，尤其是壽險業(yè)規(guī)模的日益擴展，平衡與協(xié)調(diào)投保人與保險人之間的利益關(guān)系對減少糾紛有至關(guān)重要的作用，則不可抗辯條款的適用價值更為突出。

　　理由是，不可抗辯條款對保險行業(yè)的規(guī)范以及平衡各方之間的利益關(guān)系有明顯的作用，它在一定程度上緩解了“理賠難”的狀況，可以形成對保險公司的約束作用，使保險公司不得以告知不實等理由隨意解除保險合同，能夠防止保險人濫用合同解除權(quán)，從而保護保險消費者對保險合同的期待利益以及增加信賴利益，客觀上也可以提高消費者對保險公司的信任度。